“尊貴的客戶，我行為您提供臨時資金周轉(zhuǎn)！30萬元貸款額度已獲批，請及時登錄領(lǐng)取，以防過期?！?/p>

“銀行額度放開啦，最高可借100萬元！”

近日，消費(fèi)者又開始頻繁接到銀行推銷消費(fèi)貸的短信和電話。為了讓大家貸款，銀行“讓利”幅度越來越大，利率越來越低。

01 消費(fèi)貸利率又變低了

消費(fèi)貸利率的變化，從招商銀行身上體現(xiàn)得淋漓盡致。

2023年10月，該行給客戶發(fā)送的短信里寫道，“3.4%閃電貸利率券已發(fā)放”，同樣是閃電貸利率券，2024年3月變?yōu)?.1%，同年11月變?yōu)?.88%。2025年1月為2.78%，3月又降到2.68%。

閃電貸是指招商銀行向個人客戶發(fā)放的、用于借款人企業(yè)經(jīng)營或者合法消費(fèi)的個人網(wǎng)絡(luò)貸款。貸款用途用于借款人經(jīng)營實(shí)體流動資金周轉(zhuǎn)或者借款人的綜合消費(fèi)。

大力給閃電貸降利，招行的意圖只有一個，讓客戶從它那里貸更多的錢。

除招行外，多家銀行都打出了超低貸款利率的“攬客”廣告。

整體來看，股份行、地方銀行積極性較高，例如，江蘇銀行針對消費(fèi)貸新客，限時給出2.58%起的年化利率（單利），期限最長3年，額度最高100萬元；寧波銀行的“寧來花”，新客專享年化利率（單利）為2.88%。

浦發(fā)銀行App內(nèi)，“浦閃貸”周周享好禮的海報十分搶眼，海報內(nèi)容顯示，2025年3月1日至3月31日期間，每周二10點(diǎn)，可領(lǐng)2.88%利率優(yōu)惠券，適用于一年期/三年期貸款。

杭州銀行的“寶石貸”產(chǎn)品，則在微信中投放廣告，打出了年化2.7%（單利）的限時利率吸引新人客戶。

平安銀行一客戶經(jīng)理推薦了其“白領(lǐng)新一貸”產(chǎn)品，產(chǎn)品信息顯示，貸款額度最高可達(dá)100萬元，折后年利率（單利）低至2.7%起。

民生銀行客戶經(jīng)理則表示，貸款優(yōu)惠一直都有，如果客戶所在企業(yè)位列該行的優(yōu)質(zhì)白名單，利率最低能到2.65%，沒在白名單里也能做到2.76%。

圖片部分銀行消費(fèi)貸利率情況

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長、中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜觀察到，銀行在降利率的同時，營銷方式花樣也變多了。除了利率優(yōu)惠券與限時活動外，最普遍的還有定向優(yōu)惠與客戶篩選，這是指銀行對特定客戶群體提供優(yōu)惠利率，如公務(wù)員、教師、企事業(yè)單位員工等優(yōu)質(zhì)客戶。

拉新裂變常見的“拼團(tuán)”模式也被復(fù)制到貸款產(chǎn)品上。如北京農(nóng)商銀行“鳳凰e借”產(chǎn)品，顯示利率可低至2.68%，貸款額度最高60萬元，借款年限最長5年，但產(chǎn)品下面用小字提示稱，年化利率2.68%的產(chǎn)品事實(shí)上需要通過拼團(tuán)方式，湊夠20人后方可獲得。

此外，銀行也會通過提高貸款額度、簡化審批流程、加快放款速度等方式提升客戶體驗。

02 銀行為何這么拼？

公開資料顯示，2020年，各大銀行的消費(fèi)貸利率普遍在5%~6%。2023年，消費(fèi)貸利率逐漸向4%以下下探。直至今天，2%開頭的消費(fèi)貸隨處可見。為何銀行要對消費(fèi)貸利率一降再降？

背后是銀行出于盈利壓力的考慮。國家金融監(jiān)督管理總局公布的2024年第四季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，該季度，商業(yè)銀行凈息差為1.52%，環(huán)比下降0.01個百分點(diǎn)。其中，城商行、民營銀行這兩類銀行的凈息差降幅高于行業(yè)平均水平。

柏文喜表示，部分銀行需通過發(fā)力消費(fèi)貸填補(bǔ)個貸缺口，用以穩(wěn)定業(yè)績。另一頭，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融公司的崛起，使得傳統(tǒng)銀行在零售貸款領(lǐng)域面臨較大壓力，也促使銀行通過降低利率來吸引更多客戶。

更重要的是，“消費(fèi)貸與消費(fèi)場景深度關(guān)聯(lián)，銀行通過發(fā)力C端業(yè)務(wù)，能夠更好地滿足客戶在購車、裝修、旅游等大額消費(fèi)場景中的需求”。

正如柏文喜所講，多位金融人士認(rèn)為，國家層面一系列鼓勵消費(fèi)的政策相繼出臺，個人消費(fèi)貸款利率下調(diào)有助于降低消費(fèi)信貸持有人的成本，滿足大眾對消費(fèi)信貸的需求，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)。

拿全國流行的“以舊換新”來說，2024年，以舊換新成為消費(fèi)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，帶動汽車、家電、家裝廚衛(wèi)等產(chǎn)品的銷售額超1.3萬億元。包括交通銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行，推出“以舊換新”信用卡消費(fèi)滿減活動、分期活動，試圖以此拉攏客戶。

而許多銀行參與的各類汽車“0息購”“0元購”活動，更凸顯出銀行在放貸方面的不遺余力。

早在2024年7月，特斯拉在中國推出限時5年0息購車金融方案。據(jù)悉，參與金融特惠方案適用金融機(jī)構(gòu)包括招商銀行、平安銀行、微眾銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行等多家大型銀行。以“蔚小理”為首的國內(nèi)汽車新勢力也與銀行聯(lián)手上線過類似金融優(yōu)惠方案。

值得一提的是，部分銀行在低息貸款的準(zhǔn)入門檻方面有一定要求。像招商銀行的“閃電貸”，會根據(jù)客戶“招貸分”（招商銀行零售客戶的個人綜合評分）分值的不同，發(fā)放相應(yīng)的消費(fèi)貸利率券，只有“招貸分”超過1.6萬分，才能享受2.78%的年化利率優(yōu)惠。如果消費(fèi)者只有1.3萬招貸分，則只能享受3.4%的利率水平。

這顯然是銀行實(shí)施風(fēng)險控制所采取的一種手段。對此，柏文喜認(rèn)為，“銀行的確應(yīng)避免過度依賴低利率競爭，確保貸款利率處于合理水平?！畠?nèi)卷式’競爭可能導(dǎo)致借款人套利、催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)?！?/p>

展望未來，銀行的低利率貸款還會無止境降下去嗎？

薩摩耶云科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊表示，當(dāng)前超低貸款利率主要是銀行為刺激消費(fèi)、擴(kuò)大市場份額的短期策略，同時受益于存款利率下降等因素，銀行資金成本有所降低。因此，在短期內(nèi)（如未來1~2年），超低利率現(xiàn)象可能仍會存在。

但他認(rèn)為，從長期來看，超低貸款利率難以持續(xù)。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，市場資金需求增加，貸款利率可能會逐步回升；另一方面，銀行需要維持一定的盈利水平，持續(xù)的低利率可能對銀行的可持續(xù)經(jīng)營造成壓力。

柏文喜也表示，低利率現(xiàn)象可能會在短期內(nèi)繼續(xù)存在，但隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場條件的變化，銀行可能會逐步調(diào)整利率策略，回歸更為平衡的定價模式。